Chapitre 11
Comment l’assurance et la protection sociale contribuent-elles à la gestion des risques dans les sociétés développées ?




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DOSSIER 4



Quelles sont les conséquences pour les individus et la société de la prise en charge collective des risques ?




Je fais le point

La couverture des risques peut avoir plusieurs effets :
  • elle peut inciter les individus à adopter des comportements plus risqués (aléa moral), ce qui peut être mauvais pour la société ;
  • la protection permet aussi une amélioration de l’état de santé, donc du bien-être des individus, et elle crée aussi une solidarité entre les individus ;
  • l’assurance encourage les investissements risqués et donc incite à l’innovation et à la croissance économique.


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1. L’aléa moral, c’est :




2. L’assurance favorise la croissance économique car :



Doc. 2

L’assurance, un outil pour améliorer les performances macroéconomiques ?



  Les assurances santé permettent de réduire les conséquences des événements affectant la santé des individus. De même, Kenneth Arrow […] [montre] que l’assurance santé a une influence sur le bien-être social. Cette influence repose sur la modification du comportement des agents avec l’assurance santé, ce qui induit la confiance des individus. […] La réduction de l’incertitude permet de garantir le financement de la croissance par l’accroissement des capitaux disponibles. L’importance de l’assurance santé tient en premier lieu à son rôle économique et sociétal. Tout d’abord elle influence le comportement des agents économiques en accroissant leur confiance en l’avenir. Par conséquent, elle agit sur leur optimisme et induit une demande. Cette demande augmente le nombre d’emplois disponibles et accélère le progrès technique et l’innovation. Par ailleurs, l’assurance santé est un pivot des politiques de développement. Chacun des systèmes participe largement, à sa manière, à une amélioration de l’état de santé des populations.

Jean-Hervé Lorenzi, « L’importance économique de l’assurance », Les Tribunes de la Santé, février 2011.
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Questions

1. Quels sont les avantages sociaux de l’assurance maladie ?


2. Comment l’assurance peut‑elle encourager la demande des consommateurs ?


3. Quels peuvent alors en être les effets sur l’activité économique ?

Découvrir
Doc. 1

L’assurance est‑elle à l’origine de l’aléa moral ?



Jorge Bernstein, Dorothée de Monfreid, Denis Clerc, « L’aléa moral », Alternatives Économiques, juillet 2017.
Jorge Bernstein, Dorothée de Monfreid, Denis Clerc, « L’aléa moral », Alternatives Économiques, juillet 2017.
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Questions

1. Quel est l’argument utilisé par « Freddy » pour ne pas ranger sa chambre ?


2. Comment peut‑on lier cet argument à l’aléa moral ?


3. Illustrez la façon dont l’assurance automobile peut créer un aléa moral pour les conducteurs.


4. Comment la protection face au chômage peut‑elle avoir le même effet ?

Point notion

Aléa moral


Situation où un agent risque d’adopter un comportement imprudent dès lors qu’il se sait protégé, en partie, du risque. L’aléa moral apparaît après la transaction sur un marché.

Doc. 3

La protection face aux risques, créatrice de solidarité ?



Publicité pour une compagnie d’assurance, vers 1900.
Publicité pour une compagnie d’assurance, vers 1900.

  L’assurance joue un rôle clé de stabilisateur économique pour les ménages en période de crise, car elle permet de lisser1 la consommation des individus confrontés à des chocs, qu’ils soient de nature privée ou collectifs comme les catastrophes naturelles ou les crises financières. […] Comme on le dit parfois, l’assurance relie l’infortune de quelques-uns à la fortune du plus grand nombre, ce qui crée naturellement une forme de (re)distribution. L’assurance crée une solidarité invisible entre les agents économiques, en les reliant dans le temps et dans l’espace autour de préférences et de priorités communes.

Denis Kessler, Amélie de Montchalin, Christian Thimann, Assurance et développement économique : croissance, stabilisation et distribution, Programme Impact Insurance du BIT, novembre 2016.

1. Empêcher de varier trop fortement.
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Questions

1. Que signifie le fait que l’assurance « relie l’infortune de quelques‑uns à la fortune du plus grand nombre » ?


2. Comment l’assurance peut‑elle renforcer la cohésion sociale ?


3. Quelles peuvent être les limites de cet effet ?
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