DOSSIER 1



Comment les ménages financent‑ils leurs dépenses ?





Je m'auto-évalue

Indiquez si la proposition est vraie ou fausse.

1. Un agent a un besoin de financement s’il n’a pas d’épargne.


2. En France, il n’y a que peu de ménages qui empruntent.


3. Les ménages empruntent le plus souvent pour des achats coûteux.


4. Dans l’ensemble, les ménages ont un besoin de financement.


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Doc. 1

Placer son argent ou le dépenser ?


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Questions

1. Que signifie le fait d’épargner pour un ménage ?


2. Comment les banques peuvent‑elles aussi aider les ménages à financer l’acquisition d’un logement ?

Point notion

Ménage


Unité composée des habitants d’un même logement. Les membres d’un même ménage n’appartiennent pas forcément à la même famille. Un ménage peut être composé d’une seule personne.

Affiche publicitaire de 1960 pour la Société Générale
Affiche publicitaire de 1960 pour la Société Générale.

Doc. 3

Pourquoi les ménages empruntent‑ils ?


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Questions

1. Pour l’ensemble des ménages, quelles sont les deux principales raisons de contracter un crédit ?

2. Peut‑on dire que les ménages les plus pauvres empruntent plus souvent que les ménages les plus riches ?


Part des ménages ayant contracté un crédit selon le motif du crédit et le niveau de vie

Motif
Total
Ménages avec moins de 10 000 €
Ménages avec 30 000 € et plus
Achat de la résidence principale 20,1 6,0 27,3
Autre achat immobilier 6,3 2,4 16,8
Gros travaux immobiliers 6,8 2,3 10,2
Achat d’une voiture ou d’une moto 18,7 6,8 16,9
Achats d’autres biens d’équipement 3,2 non significatif 2,4
Part des ménages ayant au moins un crédit 47,0 25,3 55,4

Le niveau de vie désigne le revenu dont dispose un ménage une fois qu’on a pris en compte la taille de ce ménage. Par exemple, un ménage de dix personnes qui a un même revenu qu’un ménage d’une personne a un niveau de vie plus bas.
D’après « Patrimoine des ménages début 2010 », Insee première n°1325, novembre 2010.

Doc. 4

Les ménages épargnent‑ils plus qu’ils n’empruntent ?


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Questions

1. Que signifient les données négatives ?


2. Faites une phrase avec la donnée soulignée.


3. Pris dans leur ensemble, les ménages ont‑ils plutôt une capacité ou un besoin de financement ?


Capacité ou besoin de financement des secteurs institutionnels en France en 2017 (en milliards d’euros)

2017
Entreprises non financières -8,3
Entreprises financières -3,2
Administrations publiques -61,4
Ménages 61,0
Associations -0,9
Économie nationale -12,8
Insee, Comptes nationaux, 2017.

Point notion

Capacité/besoin de financement


Différence entre les revenus d’un agent ou d’un secteur de l’économie et ses dépenses. Quand cette différence est négative, les dépenses sont supérieures aux recettes, et il y a alors un besoin de financement.

Je fais le point

Les ménages utilisent principalement leur revenu disponible pour consommer ou épargner. Quand son revenu est insuffisant pour financer un investissement, un ménage peut utiliser son épargne et/ou emprunter auprès d’une banque. Chaque ménage peut alterner des périodes de besoin et de capacité de financement. Au niveau global, les ménages sont en capacité de financement et épargnent.


Doc. 2

Quel rôle jouent les banques dans le financement ?


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Questions

1. Pourquoi les ménages peuvent‑ils chercher à épargner ?


2. Dans quels cas un ménage peut‑il vouloir investir ? Comment peut‑il alors se financer ?

Le système financier désigne l’ensemble des institutions (marchés de titres et intermédiaires financiers), des règles et des pratiques qui, au sein d’un espace donné (un pays, une région ou le monde entier), rendent possibles les échanges d’argent. Ces échanges se font entre ceux qui ont accumulé de l’argent en épargnant chaque année une fraction de leur revenu et ceux qui n’en ont pas suffisamment pour financer une dépense d’investissement. Sans ces échanges financiers, quiconque désireux d’investir (qu’il s’agisse d’un ménage, d’une entreprise, d’une administration) ne pourrait le faire qu’à hauteur de son épargne accumulée. Certains devraient aussi renoncer à des projets d’investissement pourtant rentables ou les reporter dans le temps, tandis que d’autres disposeraient d’une encaisse d’argent oisive.

Jézabel Couppey-Soubeyran, Monnaie, banques, finance, PUF, 2015.
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